বাংলাদেশের ব্যাংক খাতে একীভূতকরণ এখন সবচেয়ে আলোচিত ইস্যু। সরকার ও বাংলাদেশ ব্যাংক বিশ্বাস করে দুর্বল ব্যাংকগুলো একীভূত হলে ব্যাংক ও আর্থিক খাতের স্থিতিশীলতা বাড়বে। অন্যদিকে সমালোচকরা মনে করছেন, এটি মূল সমস্যাকে আড়াল করার কৌশল হতে পারে। তাই প্রশ্ন উঠেছে, ব্যাংক একীভূতকরণ আমাদের আর্থিক খাতকে শক্তিশালী করবে, নাকি আরও বড় ঝুঁকির দিকে ঠেলে দেবে?
বাংলাদেশের মতো সীমিত ভূখণ্ড ও জনবহুল একটি দেশে বর্তমানে কার্যক্রম পরিচালনা করছে ৬২টি ব্যাংক। অনেক বিশেষজ্ঞ ও অর্থনীতিবিদ দীর্ঘদিন ধরেই এটিকে অস্বাভাবিক ও অযৌক্তিক বাস্তবতা হিসেবে চিহ্নিত করে আসছেন। হাতের পাঁচটি আঙুল যেমন এক সমান হয় না, তেমনি সব ব্যাংকের পারফরম্যান্স সমানভাবে সফল হবে না, এটাই স্বাভাবিক নিয়ম। কিন্তু সমস্যার জায়গা হলো, কেন কিছু ব্যাংক ধীরে ধীরে সরকারের জন্য এক বিরাট বোঝায় পরিণত হচ্ছে? সরকার তো মূলত জনগণের করের টাকায় পরিচালিত হয়। প্রশ্ন উঠছে, যে সব ব্যাংক দক্ষতার অভাবে, দুর্বল ব্যবস্থাপনা কিংবা খেলাপি ঋণের দুষ্টচক্রে জড়িয়ে টিকে থাকতে পারছে না, তাদের বাঁচাতে কেন সরকারকে এতো তৎপর হতে হচ্ছে? এর পেছনে মূল কারণ হলো, ব্যাংক খাতের প্রতি জনআস্থা ও আমানতকারীদের সুরক্ষা নিশ্চিত করা। কোনো ব্যাংক হঠাৎ ধসে পড়লে বা বন্ধ হয়ে গেলে সবচেয়ে বড় ঝুঁকির মুখে পড়েন সাধারণ আমানতকারীরা, যাদের কষ্টার্জিত সঞ্চয় এক মুহূর্তে অনিশ্চয়তার মধ্যে পড়ে যায়। আর এ দায়ভার শেষ পর্যন্ত এসে পড়ে সরকারের ওপর, বিশেষত: কেন্দ্রীয় ব্যাংকের ওপর। তাই অর্থনীতির স্থিতিশীলতা রক্ষার স্বার্থেই সরকার চায় না ব্যাংক খাত নিয়ে হঠাৎ কোনো বড় ধরনের আস্থাহীনতা তৈরি হোক। কারণ ব্যাংকের পতন কেবল আর্থিক খাতকেই অস্থিতিশীল করে না, বরং শিল্প, বাণিজ্য ও বিনিয়োগেও সরাসরি নেতিবাচক প্রভাব ফেলে। তাই আন্তর্জাতিক প্রেক্ষাপটের দিকে তাকালে দেখা যায়, অনেক দেশেই দুর্বল ব্যাংকগুলোকে টিকিয়ে রাখতে বা নতুনভাবে গঠন করতে একীভূতকরণের পথে হেঁটেছে।
বাংলাদেশও শিগগিরই সেই পথেই হাঁটতে যাচ্ছে। নীতিনির্ধারকরা মনে করছেন, সমস্যাগ্রস্ত ব্যাংকগুলোকে শক্তিশালী ব্যাংকের সঙ্গে একীভূত করলে পরিচালন ব্যয় কমবে, দক্ষতা বাড়বে এবং ঝুঁকি ব্যবস্থাপনা আরও কার্যকর হবে। পাশাপাশি, দুর্বল ব্যাংকগুলোর কারণে যে অস্থিরতা সৃষ্টি হয়, তা মোকাবিলায়ও এটি একটি কার্যকর উপায় হতে পারে। তবে প্রক্রিয়াটি অত্যন্ত জটিল ও সময়সাপেক্ষ। এতে রাজনৈতিক সদিচ্ছা, সুদৃঢ় পরিকল্পনা এবং কঠোর নিয়ন্ত্রক তদারকি অপরিহার্য। সব মিলিয়ে বলা যায়, বাংলাদেশের ব্যাংক খাতে একীভূতকরণ এখন সময়ের দাবি হয়ে দাঁড়িয়েছে। তবে এই উদ্যোগ সফল হবে কি না, তা নির্ভর করছে বাস্তবায়ন প্রক্রিয়ার স্বচ্ছতা ও দক্ষতার ওপর। আমানতকারীদের আস্থা ফিরিয়ে আনা এবং ব্যাংক খাতকে সুস্থ-সবল পথে পরিচালিত করাই হওয়া উচিত সরকারের প্রধান লক্ষ্য।
একীভূতকরণের পক্ষে যুক্তি অর্থনীতিতে ‘ইকোনমিজ অব স্কেল’ নামে একটি ধারণা আছে। এর অর্থ, বড় প্রতিষ্ঠানে খরচ তুলনামূলকভাবে কম হয়, কারণ সম্পদ, প্রযুক্তি ও জনবল বেশি পরিসরে ব্যবহার করা যায়। ব্যাংক একীভূত হলে আলাদা আলাদা ভবন, শাখা, আইটি সিস্টেম ও জনবল ধরে রাখার ব্যয় কমবে। এতে কার্যক্রম আরও সাশ্রয়ী হবে। অন্য একটি বড় সুবিধা হলো গ্রাহক আস্থা। দুর্বল ব্যাংক যখন তুলনামূলকভাবে শক্তিশালী ব্যাংকের সঙ্গে যুক্ত হয়, তখন আমানতকারীরা নিশ্চিন্ত বোধ করেন। আমাদের দেশে বারবার ঋণ কেলেঙ্কারি ও খেলাপি ঋণের কারণে আমানতকারীদের মধ্যে ভরসা কমে গেছে। একীভূতকরণ অন্তত কিছুটা হলেও সেই আস্থা ফিরিয়ে আনতে পারে।
একীভূতকরণের গোপন ঝুঁকি তবে একীভূতকরণ কোনো জাদুকরী সমাধান নয়। অর্থনীতির আরেকটি বহুল আলোচিত ধারণা হলো ‘ঠু বিগ টু ফেইল এর মানে, কোনো প্রতিষ্ঠান এত বড় হয়ে গেলে তার পতন গোটা অর্থনীতির জন্য হুমকি হয়ে দাঁড়ায়। বাংলাদেশে যদি দুইটি দুর্বল ব্যাংককে একীভূত করা হয়, তাহলে নতুন ব্যাংকটি আরও অস্থির হতে পারে। দুর্বল শাসনব্যবস্থা, রাজনৈতিক প্রভাব এবং খেলাপি ঋণের সংস্কৃতি যদি থেকে যায়, তবে একীভূতকরণের পর সমস্যাগুলো আরও জটিল আকারে ফিরে আসবে। এছাড়া একীভূতকরণের সময় মানবসম্পদ, প্রযুক্তি ও সাংগঠনিক সংস্কৃতি একত্র করা বিশাল চ্যালেঞ্জ। অনেক কর্মী পদ হারানোর আশঙ্কায় আতঙ্কিত হন, আবার এক ব্যাংকের সংস্কৃতি আরেক ব্যাংকের সঙ্গে মেলে না। ফলে নতুন ব্যাংকের ভেতরেই অস্থিরতা তৈরি হতে পারে।
সাম্প্রতিক বাংলাদেশের প্রেক্ষাপট
২০২৫ সালে বাংলাদেশ ব্যাংক সরকার অনুমোদিত ‘ব্যাংক রেজুলেশন অর্ডিনেন্স’ এর অধীনে পাঁচটি ইসলামী ব্যাংককে একীভূত করার পরিকল্পনা ঘোষণা করেছে। এর মধ্যে রয়েছে- সোশ্যাল ইসলামী ব্যাংক, গ্লোবাল ইসলামী ব্যাংক, ফার্স্ট সিকিউরিটি ইসলামী ব্যাংক, ইউনিয়ন ব্যাংক এবং এক্সিম ব্যাংক। সেপ্টেম্বর বা অক্টোবরের মধ্যেই এই একীভূতকরণ সম্পন্ন করার লক্ষ্যমাত্রা নির্ধারণ করা হয়েছে। ইতোমধ্যে ফার্স্ট সিকিউরিটি ইসলামী ব্যাংক এবং ইউনিয়ন ব্যাংক প্রস্তাব মেনে নিয়েছে। বাংলাদেশ ব্যাংক জানিয়েছে, আমানতকারীদের টাকা সম্পূর্ণ সুরক্ষিত থাকবে। তবে এক্সিম ব্যাংক বলছে তাদের আর্থিক অবস্থা নিয়ন্ত্রণে আছে, তাই তারা একীভূত হওয়ার পক্ষে নয়। তারা স্বাধীনভাবে পুনর্গঠনের পরিকল্পনাও দিয়েছে।
অর্থনীতিবিদদের একটি বড় অংশ মনে করেন, তুলনামূলক ভালো অবস্থায় থাকা এক্সিম ব্যাংককে দুর্বল ব্যাংকের সঙ্গে জোর করে যুক্ত করা ঝুঁকিপূর্ণ। এতে আমানতকারীদের আস্থা ক্ষতিগ্রস্ত হতে পারে। ব্যবসায়ী সংগঠনগুলোর অনেকে সরাসরি মত দিয়েছে- ‘দুর্বল ব্যাংকগুলো বন্ধ করে দেওয়া ভালো, একীভূত করলেই সমস্যা মিটবে না।’ বাংলাদেশ ব্যাংক এ জন্য প্রায় ২০ হাজার কোটি টাকার পুনর্গঠন পরিকল্পনা হাতে নিয়েছে। এশীয় উন্নয়ন ব্যাংক ও বিশ্বব্যাংক এতে সহায়তা করতে পারে বলে আলোচনা চলছে। উদ্দেশ্য একটাই দুর্বল ব্যাংকগুলোকে স্থিতিশীল করা এবং বৈদেশিক বিনিয়োগকারীদের আস্থা ফিরিয়ে আনা।
বৈশ্বিক অভিজ্ঞতা থেকে শিক্ষা
ভারতে কয়েক বছর আগে রাষ্ট্রায়ত্ত ব্যাংক একীভূত করা হয়েছিল। ভারত সরকার বলেছিলেন এতে দক্ষতা বাড়বে। কিন্তু সাবেক গভর্নর রঘুরাম রাজন সতর্ক করে দিয়েছিলেন, ‘গভর্নেন্স দুর্বল হলে কেবল ব্যাংক জোড়া লাগিয়ে সমাধান আসে না।’ যুক্তরাষ্ট্র ও ইউরোপেও বড় ব্যাংক একীভূত হওয়ার পর সেগুলো এত বড় হয়ে দাঁড়ায় যে সরকার বাধ্য হয় ট্যাক্সপেয়ারদের অর্থ দিয়ে তাদের বাঁচাতে। এতে নৈতিক ঝুঁকি তৈরি হয়। ব্যাংকগুলো জানে, ব্যর্থ হলেও সরকার উদ্ধার করবে। তাই এক্ষেত্রে বাংলাদেশের জন্য এটি বড় সতর্ক বার্তা। শাসনব্যবস্থার মূল চাবিকাঠি হিসেবে একটি কথা বলেছেন, নোবেলজয়ী অর্থনীতিবিদ ডগলাস নর্থ। তার বিখ্যাত উক্তি হলো ‘ইনস্টিটিউশন্স ম্যাটার অর্থাৎ একটি দেশের প্রতিষ্ঠানগুলো কতটা শক্তিশালী, সেটাই তার অর্থনৈতিক উন্নয়নের আসল নিয়ামক। অপ্রিয় হলেও সত্যি কথাটা হলো, বাংলাদেশের ব্যাংক খাতের দুর্বলতার মূলেই আছে শাসনব্যবস্থার সমস্যা, রাজনৈতিক নিয়োগ, দুর্বল বোর্ড, স্বচ্ছতার অভাব এবং ঝুঁকি ব্যবস্থাপনার ব্যর্থতা। এই সমস্যাগুলো সমাধান না করে একীভূতকরণ করলে সেটি কেবল বাহ্যিক রূপ বদলাবে, ভেতরের দুর্বলতা অটুটই থাকবে।
গবেষকদের ধারণা, ব্যাংক একীভূতকরণকে কার্যকর করতে হলে কয়েকটি বিষয় অবশ্যই নিশ্চিত করতে হবে। শুধুমাত্র দুর্বল ব্যাংক নয়, বরং একে অপরকে পরিপূরক ব্যাংককে একত্র করতে হবে। একীভূত হওয়ার আগে দুর্বল ঋণ আলাদা করে বিশেষ পুনরুদ্ধার সংস্থার কাছে দিতে হবে। কোন ব্যাংক কেন একীভূত হচ্ছে, তা জনগণের কাছে স্পষ্টভাবে জানাতে হবে। কর্মীদের ভবিষ্যৎ নিয়ে আশঙ্কা দূর করতে ন্যায্য সুযোগ ও প্রশিক্ষণ দিতে হবে। জবাবদিহি ও স্বচ্ছতা ছাড়া একীভূতকরণ শুধু কাগুজে সমাধান হবে। তাই বাংলাদেশের ব্যাংক একীভূতকরণ পরিকল্পনা একই সঙ্গে সুযোগ ও ঝুঁকির সম্ভাবনা তৈরি করছে। তবে সুচিন্তিত ও স্বচ্ছভাবে একীভূত করলে এটি আর্থিক খাতকে শক্তিশালী করতে পারে, তবে জোরপূর্বক বা রাজনৈতিক প্রভাবে হলে বিপর্যয় ডেকে আনবে। আমাদের লক্ষ্য হওয়া উচিত সংখ্যায় কম নয়, মানে ভালো ব্যাংক তৈরি করা, যেখানে আমানতকারী সততা, পেশাদারিত্ব ও জবাবদিহিতার ওপর আস্থা রাখতে পারবেন। আমাদের প্রয়োজন কম ব্যাংক নয়, ভালো ব্যাংক। যেখানে জনগণের টাকাই হবে আসল নিরাপত্তার নিশ্চয়তা।
লেখক ‘ডিজিটাল গভার্নেন্স ইন দ্য ফিন্যান্সিয়াল সেক্টর’ বিষয়ে ঢাকা বিশ্ববিদ্যালয়ের এম.ফিল. ডিগ্রিধারী এবং বর্তমানে পিএইচডি গবেষক। তিনি বর্তমানে বাংলাদেশ ইনস্টিটিউট অব ব্যাংক ম্যানেজমেন্ট (বিআইবিএম), মিরপুর-২, ঢাকার মহাপরিচালকের সচিবালয়ের ফ্যাকাল্টি রিলেশনশিপ উইং-এ মূল্যায়ন ও ডকুমেন্টেশন কর্মকর্তা হিসেবে কর্মরত রয়েছেন।