সুদের হার হ্রাস ও নানা ধরনের কড়াকড়ি আরোপের পরও সাধারণ মানুষের সবচেয়ে নিরাপদ বিনিয়োগ সঞ্চয়পত্র বিক্রি খুব একটা কমছে না।
জাতীয় সঞ্চয় অধিদপ্তর সোমবার ৩০ জুন শেষ হতে যাওয়া বিদায়ী ২০২১-২২ অর্থবছরের ১১ মাসের (জুলাই-মে) সঞ্চয়পত্র বিক্রির তথ্য প্রকাশ করেছে। তাতে দেখা যায়, এই ১১ মাসে সব মিলিয়ে ৯৭ হাজার ৩৫০ কোটি টাকার বিভিন্ন ধরনের সঞ্চয়পত্র বিক্রি হয়েছে। এর মধ্যে গ্রাহকদের মূল টাকা (বিনিয়োগ) ও মুনাফা (সুদ) বাবদ পরিশোধ করা হয়েছে ৭৯ হাজার ১৯৩ কোটি টাকা। যার মধ্যে সুদ শোধ করতে হয়েছে ৩৬ হাজার ২৮ কোটি টাকা।
মে মাস পর্যন্ত আগে বিক্রি হওয়া সঞ্চয়পত্রের সুদ-আসল পরিশোধের পর এ খাতে সরকারের নিট বিক্রির পরিমাণ দাঁড়িয়েছে ১৮ হাজার ১৫৭ কোটি টাকা। যা আগের গত অর্থবছরের একই সময়ের চেয়ে ১৯ হাজার ২২৯ কোটি টাকা বা ৫১ শতাংশ কম।
২০২০-২১ অর্থবছরের এই ১১ মাসে নিট বিক্রির পমিাণ ছিল ৩৭ হাজার ৩৮৬ কোটি টাকা।
২০২০-২১ অর্থবছরের জুলাই-মে সময়ে মোট ১ লাখ ২ হাজার কোটি টাকার সঞ্চয়পত্র বিক্রি হয়েছিল। এর মধ্যে আগে বিক্রি হওয়া সঞ্চয়পত্রের সুদ-আসল বাবদ পরিশোধ করা হয়েছিল ৬২ হাজার ৬১৬ কোটি ১৪ লাখ টাকা। এ হিসাবেই নিট বিক্রির পরিমাণ ছিল ৩৭ হাজার ৩৮৬ কোটি টাকা।
সবশেষ মে মাসে ৭ হাজার ৮৬৫ কোটি টাকার সঞ্চয়পত্র বিক্রি হয়েছে। এর মধ্যে সুদ-আসল বাবদ ৭ হাজার ২২৬ কোটি টাকা শোধ করা হয়েছে গ্রাহকদের। যার মধ্যে মুনাফা পরিশোধ করা হয়েছে ৩ হাজার ৫৭৭ কোটি টাকা। এ হিসাবে মে মাসে নিট বিক্রির পরিমাণ দাঁড়ায় ৬৩৮ কোটি টাকা।
{আগে বিক্রি হওয়া সঞ্চয়পত্রের সুদ-আসল পরিশোধের পর যেটা অবশিষ্ট থাকে, তাকে বলা হয় নিট বিক্রি। ওই অর্থ সরকারের কোষাগারে জমা থাকে এবং সরকার তা রাষ্ট্রীয় কর্মসূচি বাস্তবায়নে কাজে লাগায়। বিনিময়ে সঞ্চয়পত্রের গ্রাহকদের প্রতি মাসে সুদ দিতে হয়। এ কারণে অর্থনীতির পরিভাষায় সঞ্চয়পত্রের নিট বিক্রিকে সরকারের ‘ঋণ’ বা ‘ধার’ হিসেবে গণ্য করা হয়}
সঞ্চয়পত্র কিনতে ব্যাংকে লাইনে দাঁড়িয়ে আছেন গ্রাহকরা। ফাইল ছবি
সঞ্চয় অধিদপ্তরের তথ্য ঘেঁটে দেখা যায়, করোনা মহামারির মধ্যেও গত ২০২০-২১ অর্থবছরের পুরো সময়ে (১২ মাস, জুলাই-জুন) ১ লাখ ১২ হাজার ১৮৮ কোটি ২৪ লাখ টাকার সঞ্চয়পত্র বিক্রি হয়েছিল। যা ছিল বাংলাদেশের ইতিহাসে সবচেয়ে বেশি।
নিরাপদ বিনিয়োগ, ব্যাংকের চেয়ে প্রায় তিন থেকে চারগুণ বেশি মুনাফা এবং পুঁজিবাজারের মন্দার কারণে এই বিপুল অঙ্কের টাকা সঞ্চয়পত্রে বিনিয়োগ করেছিলেন সাধারণ মানুষ। ওই বিনিয়োগের মধ্যে আগে বিক্রি হওয়া সঞ্চয়পত্রের সুদ-আসল বাবদ ৭০ হাজার ২২৮ কোটি ৭০ লাখ টাকা পরিশোধ করা হয়েছিল। সে হিসাবে নিট বিক্রির পরিমাণ ছিল ৪১ হাজার ৯৫৯ কোটি ৫৪ লাখ টাকা। যা ছিল আগের অর্থবছরের (২০১৯-২০) চেয়ে প্রায় তিন গুণ বেশি।
২০১৯-২০ অর্থবছরের সঞ্চয়পত্র থেকে সরকারের নিট বিক্রির পরিমাণ ছিল ১৪ হাজার ৪২৮ কোটি টাকা।
এর আগে সবচেয়ে বেশি সঞ্চয়পত্র বিক্রি হয়েছিল ২০১৮-১৯ অর্থবছরে ৯০ হাজার ৩৪২ কোটি ৩৯ লাখ টাকার।
এভাবে বিক্রি বাড়ায় সরকারের ঋণের বোঝা অস্বাভাবিকভাবে বেড়ে যাচ্ছিল। সেই চাপ কমাতে সঞ্চয়পত্র বিক্রির লাগাম টেনে ধরতে ২০১৯ সালের ১ জুলাই থেকে মুনাফার ওপর উৎসে করের হার ৫ শতাংশ থেকে বাড়িয়ে ১০ শতাংশ করে সরকার। একই সঙ্গে এক লাখ টাকার বেশি সঞ্চয়পত্র কিনতে টিআইএন (কর শনাক্তকরণ নম্বর) বাধ্যতামূলক করা হয়।
ব্যাংক অ্যাকাউন্ট না থাকলে সঞ্চয়পত্র বিক্রি না করার শর্ত আরোপসহ আরও কিছু কঠোর ব্যবস্থা নেয়া হয়। তারপরও বাড়তে থাকে বিক্রি।
সবশেষ সঞ্চয়পত্র খাতে সরকারকে যাতে বেশি সুদ পরিশোধ করতে না হয়, সে জন্য বিক্রি কমাতে গত বছরের ২২ সেপ্টেম্বর থেকে ১৫ লাখ টাকার বেশি বিনিয়োগের ক্ষেত্রে সব ধরনের সঞ্চয়পত্রের সুদের হার ২ শতাংশের মতো কমিয়ে দেয় সরকার। তারপরও বিক্রি তেমন একটা কমেনি।
কড়াকড়ি আরোপ ও সুদের হার কমানোর পরও সঞ্চয়পত্র বিক্রি কেনো কমছে না-এ প্রশ্নের উত্তরে সাবেক তত্ত্বাবধায়ক সরকারের অর্থ উপদেষ্টা এ বি মির্জ্জা আজিজুল ইসলাম নিউজবাংলাকে বলেন, ‘সহজ উত্তর। সুদের হার কমানোর পরও সঞ্চয়পত্রে বিনিয়োগ করলে ১০ শতাংশের বেশি সুদ পাওয়া যায়। এখানে কোনো ধরনের ঝুঁকি নেই। মাস শেষে মুনাফা ব্যাংকে চলে আসে। মেয়াদ শেষে আসলও চলে আসে। আর ব্যাংকে বা বিভিন্ন আর্থিক প্রতিষ্ঠানে রাখলে বা বিনিয়োগ করলে ৫ শতাংশের বেশি পাওয়া যায় না; ঝুঁকির বিষয়টিও চিন্তা করে অনেকে।
‘পুঁজিবাজারে মন্দার পর মন্দা লেগেই আছে। সে কারণেই যার যে সঞ্চয় আছে, তা চোখ বন্ধ করে সঞ্চয়পত্রেই বিনিয়োগ করছে।’
‘সুদের হার কমানোয় সরকারের সুদ পরিশোধের পরিমাণ হয়ত কমবে। কিন্তু বিক্রি খুব একটা কমবে বলে মনে হয় না।’
২০২১-২২ অর্থবছরের বাজেটে সঞ্চয়পত্র থেকে ৩২ হাজার কোটি টাকা ঋণ নেয়ার লক্ষ্য ধরেছিল সরকার। ১১ মাসে অর্থাৎ জুলাই-মে সময়ে ১৮ হাজার ১৫৭ কোটি টাকা নিয়েছে।
১ জুলাই থেকে যে ২০২২-২৩ অর্থবছর শুরু হবে, সেই বাজেটে ঘাটতি মেটাতে সঞ্চয়পত্র থেকে ৩৫ হাজার কোটি টাকা ঋণ নেওয়ার লক্ষ্য ধরেছেন অর্থমন্ত্রী আ হ ম মুস্তফা কামাল।
গত ২০২০-২১ অর্থবছরে এই খাত থেকে ৪২ হাজার কোটি টাকা ঋণ নিয়েছিল সরকার। মূল বাজেটে ২০ হাজার কোটি টাকা ধার করার লক্ষ্য ধরা হয়েছিল। বিক্রি অস্বাভাবিক বেড়ে যাওয়ায় সংশোধিত বাজটে সেই লক্ষ্য বাড়িয়ে ৩০ হাজার ৩০২ কোটি টাকা করা হয়।
তবে বছর শেষে দেখা যায়, সরকার সঞ্চয়পত্র থেকে মূল বাজেটের দ্বিগুণেরও বেশি ঋণ নিয়েছে। সংশোধিত বাজেটের চেয়ে বেশি নিয়েছে ৩২ শতাংশ। আর আগের অর্থবছরের চেয়ে বেশি নিয়েছে প্রায় তিন গুণ।
বাংলাদেশের ইতিহাসে সঞ্চয়পত্র থেকে সরকার সবচেয়ে বেশি ঋণ নিয়েছিল ২০১৬-১৭ অর্থবছরে, ৫২ হাজার ৪১৭ কোটি টাকা।
সঞ্চয়পত্র খাতে সরকারকে যাতে বেশি সুদ পরিশোধ করতে না হয়, সে জন্য গত বছরের ২২ সেপ্টেম্বর সঞ্চয়পত্রের সুদহার কমিয়ে দেয় সরকার।
নতুন সিদ্ধান্ত অনুযায়ী, এখন ১৫ লাখ টাকা পর্যন্ত বিনিয়োগের ক্ষেত্রে এক রকম সুদের হার, ৩০ লাখ টাকা পর্যন্ত বিনিয়োগের ক্ষেত্রে এক রকম হার এবং ৩০ লাখ টাকার বেশি বিনিয়োগের ক্ষেত্রে আরেক রকম হার নির্ধারণ করে দেয়া হয়েছে।
তবে ১৫ লাখ টাকার নিচে বিনিয়োগের ক্ষেত্রে মুনাফার হারে সরকার হাত দেয়নি। অর্থাৎ আগে যে হারে সুদ পাওয়া যেত, এখনও সেই হারে পাওয়া যাবে।
এর আগে ২০১৫ সালে সব ধরনের সঞ্চয়পত্রের মুনাফার হার গড়ে ২ শতাংশের মতো কমিয়েছিল সরকার।
বর্তমানে দেশে চার ধরনের সঞ্চয়পত্র প্রচলিত আছে। এরমধ্যে সবচেয়ে বেশি বিক্রি হয় পরিবার সঞ্চয়পত্র। মোট বিক্রির অর্ধেকেরও বেশি বিক্রি হয় এই সঞ্চয়পত্র।
পেনশনার সঞ্চয়পত্র ছাড়া সাধারণ সঞ্চয়কারীদের জন্য নির্ধারিত পাঁচ বছর মেয়াদি পরিবার সঞ্চয়পত্রেই সবচেয়ে বেশি মুনাফা পাওয়া যায়। এখনও এই সঞ্চয়পত্রে মেয়াদ শেষে মুনাফার হার ১১ দশমিক ৫২ শতাংশ। এ হার অবশ্য ১৫ লাখ টাকা পর্যন্ত বিনিয়োগের ক্ষেত্রে।
১৫ লাখ ১ টাকা থেকে ৩০ লাখ টাকা পর্যন্ত বিনিয়োগের ক্ষেত্রে মেয়াদ শেষে মুনাফার হার ১০ দশমিক ৫ শতাংশ। আর ৩০ লাখ ১ টাকা থেকে তার বেশি বিনিয়োগের ক্ষেত্রে মেয়াদ শেষে মুনাফা সাড়ে ৯ শতাংশ।