‘একটা মহিলা মানুষ দুই লাখ-তিন লাখ ট্যাকা জমাইলো কষ্ট কইরা, সেই ট্যাকা সঞ্চয়পত্র কিনন্যা রাখব। কিন্তু ইনকাম ট্যাক্সের কাগজ দিতে হইব। এইডা করলে তো বৎসর বৎসর আবার রিটার্ন দিতে হইব। ইনকাম ট্যাক্স অফিস সম্পর্কে আমগো ধারণা নাইক্যা। এখন সে (মেয়ে) টাকা জমাইতে রাজি হইতেছে না। কয় এই ঝামেলায় যামু না।’
বললেন কবীর শেখ নামে পুরান ঢাকায় বাস করা এক ব্যক্তি। সঞ্চয়পত্র কেনার ক্ষেত্রে টিআইএন বাধ্যতামূলক করার শর্ত নিয়ে ক্ষুব্ধ তিনি। নিজ মেয়ের কর শনাক্তকরণ নম্বর বা টিআইএন করা নিয়ে তিনি ঝক্কি-ঝামেলার কথা তুলে ধরেন।
বলেন, ‘আমার মেয়ে বলতেছে, তার দ্বারা সম্ভব না। টিন সার্টিফিকেট করমু, ইনকাম ট্যাক্স করমু, মহা ঝামেলা।’
কবীর শেখ জানান, তার মেয়ের স্বামী বিদেশে থাকেন। স্বামীর পাঠানো অর্থ থেকে সঞ্চয় করছেন তার মেয়ে। আয়করসংক্রান্ত কাগজপত্র তৈরি করা তাদের জন্য বিরাট ঝামেলা।
সাধারণ মানুষের বিনিয়োগের ক্ষেত্রে এখন সবচেয়ে উপযোগী মাধ্যম সঞ্চয়পত্র। ব্যাংকে টাকা রাখার চেয়ে এই ব্যবস্থায় মুনাফা বেশি। আছে নানান স্কিম। কিন্তু অর্থ জমা রাখার ক্ষেত্রে জুড়ে দেয়া হয়েছে কর শনাক্তকরণ নম্বর বা টিআইএন সার্টিফিকেট জমা দেয়ার শর্ত।
১ লাখ টাকা সঞ্চয়পত্রের ওপরে বিনিয়োগের ক্ষেত্রে টিআইএন নম্বর দেয়ার বাধ্যবাধকতা আনা হয়েছে গত বছর থেকে। এতে দুর্ভোগের মুখে সাধারণ বিনিয়োগকারী। চলতি বাজেটে কেনার ক্ষেত্রে কিছুটা ছাড় দেয় অর্থমন্ত্রী। বলা হয়, টিআইএন নম্বর ছাড়া ২ লাখ টাকা পর্যন্ত সঞ্চয়পত্র কেনা ও পোস্টাল সেভিংস অ্যাকাউন্ট খোলা যাবে। কিন্তু তারপরেও স্বস্তি নেই।
বিনিয়োগকারীদের আক্ষেপ
করযোগ্য আয় নেই। তারপরেও কর শনাক্তকরণ নম্বর দিতে হচ্ছে। এটা ঝামেলার কাজ বলে মনে করেন বিনিয়োগকারী আবুল কালাম। পোস্ট অফিসের লাইনে দাঁড়িয়ে তিনি বলেন, ‘প্রতিবছর আয়কর রিটার্ন জমা দেয়া খুবই জটিল কাজ।’
মুনাফা তুলতে আসা সোলাইমান জানান, সঞ্চয়পত্র কেনার ক্ষেত্রে কড়াকড়ি আরোপ করার জন্য টিআইএন শর্ত যুক্ত করা হয়েছে। কিন্তু সাধারণ বিনিয়োগকারীদের জন্য এটি খুবই বিরক্তিকর কাজ। বলেন, অনলাইনে কেনা এবং মুনাফা তোলার কাজটি কচ্ছপ গতিতে এগোচ্ছে।
বিনিয়োগকারী নাসিমা খাতুন জানান, ‘ব্যাংকের চেয়ে সুদহার ভালো বলে এখানে আমরা বিনিয়োগ করতে চাই। কিন্তু কর নম্বর দেয়া কঠিন কাজ। সাধারণ মানুষ এই কঠিন মারপ্যাঁচ বোঝে না।’
সীমা খাতুন জানান, অনেকেই সঞ্চয়পত্রে বিনিয়োগ করতে চান। কিন্তু কর সার্টিফিকেট করতে পারেন না বলেই করেন না।
আলিমুজ্জামান জানান, টিআইএনের ঝামেলার কারণে অনেকেই ঝুঁকিপূর্ণ বিনিয়োগে অর্থ রাখছেন। বেশি মুনাফার লোভে ‘হায় হায় কোম্পানিতে’ টাকা বিনিয়োগ করে পরে সব টাকাই খোয়াচ্ছে।
বিলকিছ আলম বলেন, ২ লাখ টাকা পর্যন্ত টাকা রাখতে টিআইএন নম্বর লাগবে না। কিন্তু পোস্ট অফিসের কর্মকর্তারা বলছেন, এখনও সেই চিঠি আসে নাই।
সুমন দাস জানান, ‘প্রতি তিন মাস পর এসে মুনাফা তোলার জন্য লাইনে দাঁড়াতে হয়। লম্বা লাইন, আধা ঘণ্টা দাঁড়িয়ে আছি। কিন্তু লাইন একটু কমেনি। অনলাইনে হলে ভালো হয়।’
বাজেটে সিদ্ধান্ত, বাস্তবায়ন নেই
কর শনাক্তকরণ নম্বর ছাড়াই ২ লাখ টাকা পর্যন্ত সঞ্চয়পত্র কেনা ও পোস্টাল সেভিংস অ্যাকাউন্ট খোলা যাবে– বাজেটে এমন সিদ্ধান্তের কথা তুলে ধরেন অর্থমন্ত্রী আ হ ম মুস্তফা কামাল। এতদিন এ সুবিধা ছিল ১ লাখ টাকা পর্যন্ত। এর আগে অবশ্য কোনো সঞ্চয়পত্র কিনতেই টিআইএনের প্রয়োজন ছিল না।
কিন্তু বাজেট পাস হওয়ার পর দেড় মাসের বেশি সময় চলে গেলেও নতুন সিদ্ধান্তের বাস্তবায়ন শুরু হয়নি। অর্থাৎ সঞ্চয় অধিদপ্তর, পোস্ট অফিস এবং ব্যাংকে এখনও এমন সিদ্ধান্তের বিষয়ে অবগত নয়।
সঞ্চয় অধিদপ্তরের সহকারী পরিচালক মোহাম্মদ মোতালেব হোসেন জানান, এ বিষয়ে এখনও কোনো নির্দেশনা আসেনি। ফলে আগের নিয়মেই কেনা হচ্ছে সঞ্চয়পত্র।
সঞ্চয়পত্রের সুদহার না কমিয়ে বিক্রি কমাতে ২০১৯ সালের মে মাস থেকে সঞ্চয়পত্র কেনায় বিভিন্ন কঠোরতা আরোপ করে সরকার। টিআইএনের পাশাপাশি সঞ্চয়পত্র কেনা ও মুনাফা নেয়ার জন্য ব্যাংক অ্যাকাউন্ট বাধ্যতামূলক করা হয়। এ ছাড়া সঞ্চয়পত্র কেনার সীমা কমানো এবং ঘোষণার অতিরিক্ত সঞ্চয়পত্র কেনা বন্ধে সব অফিস থেকে অভিন্ন সফটওয়্যারে বিক্রির ব্যবস্থা করা হয়।
ব্যাংক নয়, সঞ্চপত্রেই সুবিধা বেশি
ব্যাংক খাতে জুন শেষে আমানতের বিপরীতে গড় সুদহার ৪ দশমিক ১৩ ভাগ। অন্যদিকে একই মাসে সার্বিক মূল্যস্ফীতির হারও দাঁড়িয়েছে সাড়ে পাঁচ ভাগের বেশি। অথচ পাঁচ বছর আগেও সুদহার ছিল ৬ দশমিক ৮০ শতাংশ।
সুদহার যতটুকু, তার সবটাই আবার হাতে আসে না। বাদ দিতে হয় ব্যাংকের চার্জ ও সরকারের শুল্ক। এর মানে টাকার মূল্যমানের অবচয় বিবেচনায় আমানতকারী যে পরিমাণ টাকা রাখছেন, বছর শেষে পাচ্ছেন তার চেয়ে কম।
এ কারণে ব্যাংকে টাকা রেখে সঞ্চয়কারীরা এখন আর প্রকৃত অর্থে লাভবান হতে পারছেন না।
ব্যাংকের সুদহারের সাথে বড় ধরনের তফাতের কারণে গত কয়েক বছরে সাধারণ মানুষের টাকা জমা রাখার নির্ভরযোগ্য মাধ্যম হয়ে উঠেছিল সঞ্চয়পত্র।
তবে এখানে বিনিয়োগে নানা সীমাবদ্ধতা রয়েছে। বিশেষ করে কেউ সঞ্চয়পত্র কেনার পর এক বছরের মধ্যে ভাঙালে কোনো সুদ পান না। তবে সুদহার বেশি হওয়ার কারণে গত কয়েকটি অর্থবছরে এর বিক্রি সরকারের বাজেটে ধরা লক্ষ্যমাত্রাকে ছাড়িয়ে যেতে থাকে।
লক্ষ্যের চেয়েও বিক্রি বেশি
২০২০-২১ অর্থবছরে (জুলাই-জুন) বিক্রি হয়েছে ১ লাখ ১২ হাজার ১৮৮ কোটি ২৪ লাখ টাকার সঞ্চয়পত্র। এর মধ্যে আগে বিক্রি হওয়া সঞ্চয়পত্রের সুদ-আসল বাবদ পরিশোধ করা হয়েছে ৭০ হাজার ২২৮ কোটি ৭০ লাখ টাকা।
এ হিসাবে গেল অর্থবছরের নিট বিক্রির পরিমাণ দাঁড়িয়েছে ৪১ হাজার ৯৫৯ কোটি ৫৪ লাখ টাকা। যা তার আগের অর্থবছরের চেয়ে প্রায় তিন গুণ বেশি।
২০১৯-২০ অর্থবছরের পুরো সময়ে সঞ্চয়পত্র থেকে সরকারের নিট ঋণ আসে ১৪ হাজার ৪২৮ কোটি টাকা।
অটোমেশন কার্যক্রম
২০১৯ সালের ফ্রেব্রুয়ারিতে শুরু হয় অনলাইনে সঞ্চয়পত্র কেনাবেচা কার্যক্রম। ফলে এই সময়ের পর যারা সঞ্চয়পত্রে বিনিয়োগ করেছেন, তাদের মুনাফার অর্থ গ্রাহকের ব্যাংক হিসাবে জমা হয়। কিন্তু এর আগে যারা ম্যানুয়াল পদ্ধতিতে সঞ্চয়পত্র কিনেছেন, তাদের পোহাতে হচ্ছে দুর্ভোগ।
সঞ্চয়পত্র অধিদপ্তর সূত্র জানায়, ২০২৪ সালের ফেব্রুয়ারি মাস নাগাদ শেষ হবে অটোমেশন কার্যক্রম। তখন সনাতনী ব্যবস্থায় যারা সঞ্চয়পত্র কিনেছেন, তাদের স্কিম পূর্ণ হবে। এরপর নতুন করে যারাই বিনিয়োগ করবেন, তারাই পাবেন অনলাইন সুবিধা।
সঞ্চয়পত্রের বিভিন্ন স্কিম
বর্তমানে দেশে চার ধরনের সঞ্চয়পত্র স্কিম প্রচলিত আছে। এর মধ্যে পারিবারিক সঞ্চয়পত্রের মুনাফার হার ১১ দশমিক ৫২ শতাংশ।
পাঁচ বছর মেয়াদি বাংলাদেশ সঞ্চয়পত্রের সুদের হার ১১ দশমিক ২৮ শতাংশ, তিন মাস অন্তর মুনাফাভিত্তিক সঞ্চয়পত্রের মুনাফার হার ১১ দশমিক ০৪ শতাংশ এবং পেনশনার সঞ্চয়পত্রের মুনাফার হার ১১ দশমিক ৭৬ শতাংশ।
তিন মাস অন্তর মুনাফাভিত্তিক সঞ্চয়পত্রের মেয়াদ তিন বছর। পরিবার ও পেনশনার সঞ্চয়পত্রের মেয়াদ পাঁচ বছর। পরিবার সঞ্চয়পত্রের মুনাফা মাসিক কিস্তিতে তোলা যায়। পেনশনার সঞ্চয়পত্রের মুনাফা মাসিক ও ত্রৈমাসিক উভয় ভিত্তিতে তোলা যায়।
২০১৫ সালের ২৩ মে থেকে এ হার কার্যকর রয়েছে। তার আগে সঞ্চয়পত্রের মুনাফার হার ছিল ১৩ শতাংশেরও বেশি।
বিশ্লেষণ
বেসরকারি গবেষণা প্রতিষ্ঠান সেন্টার ফর পলিসি ডায়লগ (সিপিডি) গবেষণা পরিচালক ড. খোন্দকার গোলাম মোয়াজ্জেম বলেন, বাজেট ঘাটতি অর্থায়নে অভ্যন্তরীণ উৎস থেকে সরকারের ঋণ নেয়ার প্রবণতা বাড়ছে। এ ক্ষেত্রে ব্যাংক ও সঞ্চয়পত্র থেকে ঋণ বেশি নেয়া হয়।
চলতি অর্থবছরে বিদেশি উৎস থেকে ঋণ ধরা হয়েছে ৪৫ শতাংশের বেশি। বাকি ৫৫ শতাংশ দেশি উৎস থেকে। কিন্তু দেখা গেছে বছর শেষে সরকারের এ লক্ষ্যমাত্রা ঠিক থাকে না। প্রতিবছর সঞ্চয়পত্র থেকে ঋণ নেয়ার লক্ষ্য ধরে রাখা যাচ্ছে না।
তিনি বলেন, ব্যাংকে প্রচুর তারল্য উদ্বৃত্ত আছে। সরকার ব্যয়বহুল এ খাত থেকে ঋণ নিচ্ছে। বিদেশি ঋণের সুযোগ সঠিকভাবে বাস্তবায়ন হলে এখান থেকে আরও অর্থ ছাড়ের সম্ভাবনা থাকত। সঞ্চয়পত্র থেকে সরকারের ঋণ সহনীয় মাত্রায় রাখা উচিত। সঞ্চয়পত্র কেনার ক্ষেত্রে কিছু শর্ত আছে। এগুলো শিথিল করলে বিক্রির প্রবণতা আরও বাড়বে।
সঞ্চয় অধিদপ্তরের সহকারী পরিচালক মোহাম্মদ মোতালেব হোসেন বলেন, টিআইএন বাধ্যতামূলক করার শর্ত পাঁচ লাখ টাকা থেকে করা হলে সুবিধা হতো। তিনি বলেন, স্বল্প বিনিয়োগকারীরা বিনিয়োগের ক্ষেত্রে ভোগান্তিতে পড়েন।
তিনি আরও জানান, টিআইএন শর্ত আরও শিথিল করার প্রস্তাব দেয়া হয়েছে।