অর্থনৈতিক মুক্তি ছিল বাংলাদেশ নামক রাষ্ট্রের অভ্যুদয়ের অন্যতম স্বপ্ন। তাই পরাধীনতার শৃঙ্খল ভেঙে ১৯৭১ সালে জন্ম নেয়া বাংলাদেশ প্রথমেই নজর দেয় অর্থনীতি নির্মাণে।
স্বাধীনতার ৫০ বছরে এসে দেশ অর্থনৈতিক অগ্রযাত্রার যে মহাসড়কে উঠে এসেছে, এর অন্যতম কৃতিত্ব ব্যাংক খাতের। স্বাধীনতার পর ব্যাংকের অর্থায়নে দেশে গড়ে উঠেছে বিশাল উদ্যোক্তা শ্রেণি, যাদের হাত ধরে বিস্তৃত হয়েছে বেসরকারি খাত।
১৯৭০-এর দশকে ঋণ ব্যবস্থার প্রাথমিক কাজ ছিল মূলত বাণিজ্য এবং সরকারি খাতে অর্থায়ন, যা ছিল মোট ঋণের প্রায় ৭৫ ভাগ। ধীরে ধীরে ব্যাংক খাতের বিস্তৃতি বেড়েছে। আজকের যে অর্থনৈতিক উত্তরণ, তার পেছনে রয়েছে ব্যাংক খাতের অসামান্য অবদান।
১৯৭২ সালে ১ টাকার নোট প্রচলনের মাধ্যমে স্বাধীন বাংলাদেশে প্রথম নিজস্ব কাগজের মুদ্রা চালু হয়। স্বাধীনতার মাত্র তিন মাসের মধ্যে জরুরি ভিত্তিতে ভারত থেকে ছাপানো হয় ১ ও ১০০ টাকা মূল্যমানের নোট। পরে ১৯৭২ সালের ৪ মার্চ এসব নোটকে নিজস্ব মুদ্রা হিসেবে অবমুক্ত করা হয়।
খেলাপি ঋণ, অর্থ লোপাটসহ নানা সমালোচনা থাকলেও স্বাধীনতার ৫০ বছরে দেশের অর্থনৈতিক অগ্রগতিতে বড় অবদান এই ব্যাংকিং খাতেরই।
দেশের ৫০ বছরে অসংখ্য উদ্যোক্তা সৃষ্টি করেছে ব্যাংক খাত, রেকর্ড বেড়েছে মোবাইল ব্যাংকিংয়ে লেনদেন। ছবি: নিউজবাংলা
ব্যাংকার ও বিশ্লেষকরা বলছেন, আজকের অর্থনৈতিক প্রবৃদ্ধি জাতির পিতা বঙ্গবন্ধু শেখ মুজিবুর রহমানের চিন্তার ফসল। দেশে উদ্যোক্তা তৈরি এবং গ্রামীণ অর্থনীতির উন্নয়নে ব্যাংকের গুরুত্ব অনুধাবন করেছিলেন তিনি।
ব্যাংক গঠনের ইতিহাস
স্বাধীনতার পর যুদ্ধবিধ্বস্ত দেশ পুনর্গঠনে হাত দেন বঙ্গবন্ধু। ১৯৭২ সালে অধ্যাদেশ জারির মাধ্যমে জাতীয়করণ করা হয় ব্যাংক খাত।
স্টেট ব্যাংক অফ পূর্ব পাকিস্তানের শাখা নিয়ে গঠন করা হয় বাংলাদেশ ব্যাংক। জাতীয়করণের মাধ্যমে ১২টি ব্যাংক একীভূত করে রূপান্তর করা হয় ছয়টি সরকারি ব্যাংকের।
ন্যাশনাল ব্যাংক অফ পাকিস্তান ও ব্যাংক অফ ভাওয়ালপুর লিমিটেডকে একত্র করে সোনালী ব্যাংক প্রতিষ্ঠিত হয়; অগ্রণী ব্যাংকের প্রতিষ্ঠা প্রিমিয়ার ব্যাংক লিমিটেড, হাবিব ব্যাংক লিমিটেড ও কমার্স ব্যাংক লিমিটেডের সমন্বয়ে; জনতা ব্যাংকের যাত্রা শুরু ইউনাইটেড ব্যাংক লিমিটেড ও ইউনিয়ন ব্যাংক লিমিটেডের সংযুক্তির মধ্য দিয়ে; রূপালী ব্যাংক স্থাপিত হয় মুসলিম কমার্শিয়াল ব্যাংক ও স্ট্যান্ডার্ড ব্যাংক লিমিটেডকে একত্র করে; পূবালী ব্যাংক কার্যক্রম শুরু করে অস্ট্রেশিয়া ব্যাংক ও ইস্টার্ন মার্কেন্টাইল ব্যাংককে একসঙ্গে করে এবং উত্তরা ব্যাংকের যাত্রা শুরু ইস্টার্ন ব্যাংকিং করপোরেশনের পরিবর্তিত নামে। এ সময়ে প্রতিটি ব্যাংকের অনুমোদিত মূলধন ছিল ৫ কোটি টাকা।
এভাবে শুরু হয় বাংলাদেশের ব্যাংকিং কার্যক্রম।
এ ছয়টি রাষ্ট্রায়ত্ত ব্যাংকের বাইরে এ সময় বিদেশি ব্যাংকগুলোকে তাদের কার্যক্রম অব্যাহত রাখার অনুমতি দেয়া হয়।
এ ছাড়া শিল্প ও কৃষি উন্নয়নের লক্ষ্যে দুটি বিশেষায়িত ব্যাংকের কার্যক্রম শুরু করা হয়। দীর্ঘ ও মাঝারি মেয়াদি শিল্পঋণ দেয়ার লক্ষ্যে ১৯৭২ সালের রাষ্ট্রপতি অধ্যাদেশ অনুসারে যাত্রা শুরু করে শিল্প ব্যাংক। কৃষি ব্যাংক প্রতিষ্ঠার মাধ্যমে কৃষক ও জেলেদের মাঝে ঋণপ্রবাহ নিশ্চিত করা হয়।
এক দশক পর ১৯৮২ সালে যুক্ত হয় ব্যক্তিমালিকানায় বেসরকারি বাণিজ্যিক ব্যাংক।
কালের বিবর্তনে হিসাব খোলা, ঋণ বিতরণ এবং লেনদেনে লেজার খাতার বদলে জায়গা করে নিয়েছে প্রযুক্তি বা ডিজিটাল ব্যাংকিং।
বর্তমান অবস্থা
ব্যাংক পুনর্গঠনের পরই ঋণ কার্যক্রম জোরদার করে বঙ্গবন্ধু সরকার। পাকিস্তানিদের দায় নিয়ে যাত্রা শুরু করা বাংলাদেশ ব্যাংকে রিজার্ভের পরিমাণ ৪৪ বিলিয়ন ডলার ছাড়িয়েছে। আমানতের পরিমাণ প্রায় ১৩ লাখ কোটি টাকা, ১৯৭২ সালে যা ছিল ৪৬০ কোটি টাকা।
শূন্য থেকে শুরু করা বেসরকারি খাতে ঋণের পরিমাণ দাঁড়িয়েছে প্রায় ১১ লাখ কোটি টাকায়, ওই সময় যা ছিল ২৮৯ কোটি টাকা।
এর ফলে বিপুলসংখ্যক উদ্যোক্তা তৈরি হয়েছে বেসরকারি খাতে।
প্রায় প্রতিটি ব্যাংকই এখন এনেছে নিজেদের ডিজিটাল ওয়ালেট, হাতের মুঠোয় থাকা ফোনের ব্যাংকের লেনদেন সারতে পারছেন ব্যবহারকারীরা।
উদ্যোক্তা তৈরিসহ স্বাধীনতার পর কৃষির উন্নয়নে গুরুত্ব দেন বঙ্গবন্ধু। এটিকে আদর্শ মেনে শহরের পাশাপাশি গ্রামীণ অঞ্চলে ব্যাংকের শাখা প্রতিষ্ঠায় জোর দেয়া হয়। এর মাধ্যমে ঋণ বিতরণ বাড়ছে কৃষি খাতে, যা খাদ্যে স্বয়ংসম্পূর্ণতা অর্জনে সহায়তা করেছে।
ক্ষুদ্র ও কুটির শিল্প উদ্যোক্তা তৈরি এবং ভোক্তা ঋণের মাধ্যমে মানুষের জীবনমান উন্নয়নেও গুরুত্বপূর্ণ অবদান রয়েছে ব্যাংকিং খাতের।
দেশে এখন ব্যাংকের সংখ্যা ৬১টি। এর মধ্যে ছয়টি রাষ্ট্রায়ত্ত বাণিজ্যিক ব্যাংক, ৪৩টি বেসরকারি বাণিজ্যিক ব্যাংক, তিনটি বিশেষায়িত ব্যাংক ও নয়টি বিদেশি ব্যাংক রয়েছে।
এসব বাণিজ্যিক ব্যাংকের শাখা ১০ হাজার ৬০০ ছাড়িয়েছে।
আর্থিক অন্তর্ভুক্তি
এক দশক আগেও মোট জনগোষ্ঠীর ৮৫ শতাংশই ছিল ব্যাংকিং সেবার বাইরে। ঋণের জন্য বেসরকারি উন্নয়ন সংস্থা (এনজিও) বা গ্রাম্য মহাজনই ছিল ভরসা। কিন্তু বর্তমানে প্রযুক্তিকে কাজে লাগিয়ে দেশের আর্থিক খাতে যুক্ত হয়েছে নিত্যনতুন ব্যাংকিং সেবা।
মোবাইল ফিন্যান্সিয়াল সার্ভিসেস বা এমএফএসের মাধ্যমে লেনদেন যেন একদম হাতের মুঠোয়। ব্যাংকবহির্ভূত জনগোষ্ঠীকে ব্যাংকিং সেবার আওতায় আনতে গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা রেখেছে এমএফএস। ২০১১ সালে চালু হওয়া এ সেবা গ্রাহকদের কাছে পৌঁছে দিচ্ছে ১৬টি ব্যাংক।
এরপর যুক্ত হয়েছে এজেন্ট ব্যাংকিং। গ্রামের প্রত্যন্ত অঞ্চলে যেখানে ব্যাংকের শাখা খোলা সম্ভব নয়, সেখানে এজেন্ট ব্যাংকিংয়ের শাখা খুলে কাজ চালানো হচ্ছে। বাংলাদেশ ব্যাংকের অনুমোদন নিয়ে এ সেবাটি চালু হয়েছে ২০১৩ সালে। বিপুল জনপ্রিয়তা পেয়েছে সেবাটি। দেশের ২৮টি ব্যাংক এজেন্ট ব্যাংকিং সেবা চালুর জন্য কেন্দ্রীয় ব্যাংকের অনুমোদন নিয়েছে।
এ ছাড়া রয়েছে বুথ ব্যাংকিং, উপশাখার মতো নিত্যনতুন ব্যাংকিং ধারণা।
দেশের প্রত্যন্ত অঞ্চলে ব্যাংকিং সেবা পৌঁছে দিতে ভূমিকা রেখেছে ১০ টাকা, ৫০ টাকা ও ১০০ টাকায় চালু করা বিশেষ হিসাবও। কৃষক, অতিদরিদ্র, পথশিশুর হিসাব, স্কুল ব্যাংকিংসহ পিছিয়ে পড়া জনগোষ্ঠীর মানুষ ব্যাংকে হিসাব খোলার মাধ্যমে সেবার আওতায় এসেছে।
ফলে আর্থিক সেবার আওতায় চলে এসেছে ৭০ শতাংশের বেশি জনগোষ্ঠী।
নতুন করে ব্যাংকিং সেবায় যুক্ত হওয়ার অপেক্ষায় আছে ভার্চুয়াল ব্যাংক, ডিজিটাল শাখাসহ প্রযুক্তিসমৃদ্ধ বিভিন্ন সেবা।
বিশ্লেষকরা যা বলছেন
বাংলাদেশ ব্যাংকের সাবেক গভর্নর ড. আতিউর রহমান বলেন, ডিজিটাল বাংলাদেশের ধারণা থেকেই দেশের ব্যাংক খাতে প্রযুক্তির আধুনিকায়ন করা হয়। ২০১১ সালে মোবাইল ফিন্যান্সিয়াল সার্ভিসেস চালু করা হয়। পাশাপাশি এজেন্ট ব্যাংকিং চালুর ফলে দেশের প্রত্যন্ত অঞ্চলে ব্যাংকিং সেবা পৌঁছে গেছে। সে সময় প্রযুক্তির উন্নয়নে করা বিনিয়োগই করোনা মহামারিতে দেশের ব্যাংকিং ব্যবস্থাকে স্বাভাবিক রাখতে ভূমিকা রেখেছে। ভবিষ্যতে ব্যাংক ব্যবস্থাকে আরও বেশি আধুনিক প্রযুক্তিতে সমৃদ্ধ করতে হবে।
বাংলাদেশ ব্যাংকের নির্বাহী পরিচালক ও মুখপাত্র মো. সিরাজুল ইসলাম নিউজবাংলাকে বলেন, ‘বর্তমানে ব্যাংকগুলো প্রযুক্তিগত উন্নয়নে ব্যাপক মাত্রায় জোর দিয়েছে, যার ফল করোনা মহামারিতে গ্রাহকেরা নিরবচ্ছিন্ন ব্যাংকিং সুবিধা পেয়েছেন। লকডাউনের মধ্যে ব্যাংকে না গিয়েও গ্রাহকেরা সেবা নিতে পেরেছেন।
‘ডিজিটাল সুবিধা কাজে লাগিয়ে ব্যাংক নিত্যনতুন সেবা চালু করছে। এতে আগামী দিনে দেশে ব্যাংকিং সেবার আওতা আরও বড় হবে।’
তিনি বলেন, ‘মোবাইল ব্যাংকিং, এজেন্ট ব্যাংকিং, উপশাখাসহ অন্তর্ভুক্তিমূলক ব্যাংকিং সেবার মাধ্যমে ব্যাংকগুলো দেশের প্রত্যন্ত অঞ্চলে ছড়িয়ে পড়ছে। ফলে পিছিয়ে পড়া জনগোষ্ঠীও ব্যাংকিং সুবিধা ভোগ করতে পারছেন।’